O que é uma franquia de seguro auto?
Seguro pode ser confuso, então estamos aqui para explicar os termos do seguro de uma forma simples e fácil de entender. Afinal, eles são importantes para algumas decisões financeiras bastante significativas que provavelmente tomaremos em nossas vidas.
Se você fizer uma pesquisa rápida por "o que é franquia de seguro", você vai encontrar um monte de palavras que só vai te deixar ainda mais confuso ou exemplos muito vagos.
Estamos aqui para ir ainda mais fundo, para te dar explicações simples e exemplos práticos de o que é e como funcionar as franquias de seguros.
Como funcionam as franquias de seguro?
Quando você contrata um apólice de seguro, você tem a opcão de escolher a franquia. Isso normalmente vai variar de R$ 1.000 a R$ 2.500 para o seguro de carro e de R$ 500 a R$ 1.500 para o seguro de moto.
O que você está escolhendo aqui é a sua participação (o valor subtraído de um sinistro) no caso de algo acontecer com seu veículo.
Aqui estão alguns exemplos:
Cenário 1:
1. Você tem um seguro de carro e escolheu uma franquia de 1.000 reais quando contratou sua apólice.
2. Um tempo depois, você aciona o seguro para arrumar uma batida que deram na traseira do seu carro, que custará 3.500 reais.
3. Se o sinistro for aprovado, a sua seguradora vai pagar R$ 2.500 e você vai participar com outros R$ 1.000 para arrumar seu carro.
Se o valor total for menor do que a franquia, não há sentido em realizar um sinistro, sua seguradora não pode reembolsá-lo por nada.
Cenário 2:
1. Você escolheu uma franquia de R$ 2.500 reais quando contratou o seguro da sua moto
2. Você deixou sua moto cair, e o valor para arrumar os arranhões fica em 1.000 reais.
3. Desde que o custo para arrumar sua moto é menor que sua franquia, você não vai receber nenhum reembolso da seguradora nesse caso.
Então, agora você provavelmente está se perguntando... por que nem todo mundo simplesmente escolhe uma franquia baixa para ter certeza de que, se algo estiver faltando, será totalmente coberto?
Boa pergunta 🙂
Como você escolhe o valor correto da franquia?
Em primeiro lugar, não existe o valor "certo". Pessoas diferentes têm necessidades diferentes, você terá que decidir o que é melhor para você no final do dia.
Mas vamos tentar ajudá-lo a decidir.
Primeiro, faça a você mesmo algumas perguntas como:
1. Eu tenho pelo menos 3 meses em salários na minha conta bancária?
2. Qual o valor eu posso cobrir antes de pedir ajudar pra minha seguradora?
3. Eu dificilmente me envolvo em acidentes? Seja honesto, sério!
4. Eu preferiria pagar uma quantia maior de uma vez no caso de um dano parcial, em vez de um um valor de seguro mais alto?
Se você respondeu "sim" à maioria dessas perguntas, provavelmente vai querer escolher uma franquia mais alta. Se você respondeu "não", você vai querer ficar com uma franquia reduzida.
Outra estratégia útil é pensar em alguma peça de valor em seu carro ou moto. Quanto você poderia pagar hoje se tivesse que substituí-la?
Devo pagar franquia se eu bater em um carro?
Se você causar um acidente, mas não danificar seu carro, não pagará a franquia. Nesse cenário, sua cobertura de terceiros pagaria pelos ferimentos e danos materiais do outro motorista sem precisar pagar franquia. No entanto, se o seu veículo for danificado no acidente e você decidir acionar a seguradora por colisão, você deverá pagar sua franquia de colisão.
Eu pago a franquia de seguro auto se eu não for culpado?
Se o outro motorista for oficialmente considerado culpado, a seguradora dele pode pagar por seus reparos se você registrá-los, e você não terá que pagar sua franquia. Se você tiver cobertura de colisão, também pode optar por recorrer à sua própria seguradora, que solicitará o reembolso (incluindo sua franquia) da seguradora do outro motorista. Em situações em que a culpa é compartilhada, você pode acabar pagando a franquia total ou parcial do seu seguro de automóvel.
Por que as seguradoras têm franquias?
A pergunta natural a se fazer para todo esse negócio de franquia é: se eu já pago o seguro, por que ainda tenho que participar do sinistro? Como prometido, estamos aqui para responder as suas dúvidas.
1. Para diminuir os riscos comportamentais associados ao risco moral
Isso é um jargão, certo? Aqui está novamente, em português claro: se você é responsável por participar de um pagamento, é mais provável que seja um pouco mais cuidadoso quando se trata do seu dinheiro.
2. Para resolver o problema clássico da "tragédia comuns"
Mais um jargão. Considere o seguinte: quantos sinistros as seguradoras teriam que lidar se respondessem a cada um dos sinistros, não importa o quão pequeno seja? Pense: a moto caiu, risco no para-choque do carro, a lanterna parou de funcionar. São muitos tipo de reembolsos para gerenciar.
Os custos associados a esses tipos de sinistros são enormes. As seguradoras investem a mesma quantidade de tempo em um sinistro de 5 reais ou em de 5.000 reais.
Portanto, se as seguradoras assumissem cada sinistro de R$ 5 que surgisse, eles ficariam sobrecarregados. Às vezes, o dinheiro que custa para lidar com o sinistro é mais do que o próprio sinistro.
O real motivo sobre as franquias existirem:
As seguradoras teriam que contratar mais pessoas ou investir em mais tecnologia para lidar com a carga de trabalho. Esse investimento teria que ser financiado de alguma forma, provavelmente às custas dos valores do seguro. Portanto, cada pessoa que abrir um novo sinistro impactaria diretamente os outros segurados, aumentando seus prêmios. Ninguém quer isso!
Para resumir tudo, as seguradoras usam franquias para reduzir a exposição a perdas e para ajudar a manter os custos dos prêmios no mínimo para todos os segurados.
Quais são os tipos de franquia de seguros?
Entender quais são os tipos de franquia de seguro é fundamental, pois isso pode te ajudar no momento da contratação.
Franquia básica ou normal
Este tipo de franquia é conhecida como padrão, já que é a usada como base na maioria das cotações. Ela representa um meio termo entre a franquia majorada e a franquia reduzida, que vão ser explicadas a seguir.
Franquia majorada ou ampliada
A franquia majorada costuma ser o dobro do valor da franquia básica. Este modelo de franquia é ideal para quem tem um bom histórico como motorista e costuma ser prudente nas ruas. Já que as chances de o carro sofrer sérios danos são raras, é vantajoso que este segurado compre uma franquia majorada para conseguir um valor mais baixo no seguro auto.
Franquia reduzida
A franquia reduzida geralmente é metade do valor da franquia básica. Ela costuma ser recomendada para pessoas que estão expostas a mais riscos, como motoristas de estradas, ou que são imprudentes no trânsito, tendo maiores chances de se envolver em sinistros. Escolhendo a franquia reduzida, o segurado vai pagar pouco em casos de reparos ao carro, mas vai desembolsar mais no valor total do seguro auto.
Franquia isenta
Apesar de pouco comum, a franquia isenta é oferecida por algumas seguradoras de seguros automotivos. Com ela, o usuário não paga nada em caso de sinistro. Em compensação, o custo do seguro é bastante alto.
Conclusão:
1. Uma franquia é uma quantia em dinheiro que você escolhe ao contratar uma apólice que será subtraída de quaisquer pagamentos futuros de sinistros.
2. Você escolhe o valor da franquia, que normalmente varia entre franquia reduzida ou franquia normal.
3. Em geral, uma franquia menor significa um valor de seguro mais caro e vice-versa.
4. É melhor escolher um valor de franquia que faça sentido para você, considerando sua saúde financeira.
5. As franquias existem para torná-lo um pouco mais cuidadoso com suas coisas e para manter o custo das apólices baixo para todos.